O vorba din popor spune: cand iei credit iti fata vaca, cand trebuie sa platesti ratele iti moare capra. In spatele ei sta un adevar pe care oricine s-a imprumutat la o institutie financiara vreodata il stie prea bine: e o bucurie cand primesti banii si iti tremura mana pe portofel cand trebuie sa ii dai inapoi.
Ca sa excluzi pe cat posibil disconfortul (atat financiar cat si mental) legat de plata ratei, trebuie sa reflectezi cu atentie la cateva lucruri inainte de a te inhama la un astfel de angajament.
Faci credit pentru ceva cu adevarat necesar sau doar pentru un moft?
Asa cum am spus si cu alte ocazii, sunt lucruri pentru care merita sa faci un credit si lucruri pentru care nu merita. Pentru un apartament ca acesta, de exemplu, parca nu iti mai pare rau ca platesti rata, luna de luna, pana aproape de pensie, pentru ca te uiti in jur, vezi caminul care iti apartine, spatiile largi in care ti se zbenguie copiii si parca sacul datoriilor nu mai este atat de greu. In schimb, daca alegi sa faci credit pentru un moft, cum ar fi o masina excesiv de scumpa si nepotrivita cu nivelul tau social, vei regreta destul de repede. nu ajungi sa o termini deplatit si posibil ca ea sa se si strice.
Ai ales ce mai buna varianta de creditare pentru tine?
Institutiile bancare si non-bancare se intrec in oferte, nu toate sunt insa la fel de avantajoase. Chiar daca ar fi, poate ca nu poti beneficia de oricare, complet la alegere. Sunt cunoscute cazurile in care, din cauza unor erori sau a unor datorii minuscule, care si-au marit, necunoscute si deci neplatite la timp, valoarea, persoane oneste, dar fara educatie fianciara, nu au mai putut sa acceada la un credit bancar. Pentru cazuri ca acestea, cat si pentru cei care au venituri importante, dar neeligibile pentru banca, exista variante la insitutiile non-bancare, dar ai grija: si dobanzile sunt pe masura.
Ideal ar fi ca furnizorul bunului pe care ti-l doresti sa iti puna la dispozitie mai multe variante diferite de finantare, asa cum sunt cele de aici, din care tu sa iti alegi pe cel care te avantajeaza cel mai mult.
Atentie la toate variabilele creditului
Cred ca scandalul legat de creditele in franci elvetieni a invatat pe multi, atat institutii bancare cat si clienti, o lectie importanta: nu te poti baza numai pe o situatie de moment in clipa in care te bagi la rate pe urmatorii 25-30 de ani. Analizeaza bine tipul de dobanda cu care iei creditul. Cea fixa, de exemplu, este recomandata daca esti de parere ca pe piata financiar bancara rata dobanziii la credite va creste. Evita valutele rare, cum sunt francii elvetieni, alege monede pe care le poti gasi oricand la case de schimb si care nu au sanse sa explodeze in urmatorii ani.
Nu te indatora la maxim!
Fata de perioada de aur a creditarii, perioada de dinainte de criza, nici bancile nu mai sunt atat de permisive in privinta gradului de indatorare. Chiar daca tentatia de a duce datoriile pana la maximum posibil pe care acestea ti le permit, NU o face. Un dezechilibru financiar neasteptat, cum ar fi faptul ca unul din membrii familei ramane fara venit o perioada sau ( Doamne fereste!) o boala a cuiva drag, te pot pune in situatia de a nu mai putea plati creditul. Daca in cazul unui imprumut de nevoi personale acest lucru nu echivaleaza cu o nenorocire imediata, in cazul unui credit cu garantie ipotecara, o situatie de genul te poate lasa in doar cateva luni, la propriu, in strada.
Nu imprumuta suma maxima posibila!
De 12 ani de zile de cand lucrez intr-o banca comerciala, in 90% din cazurile in care intreb un client cat doreste credit, imi raspunde cu o intrebare: cat pot sa iau? Nu are importanta cat poti lua, ci cat ai nevoie neaparat sa imprumuti. Este indicat sa ai in vedere si faptul ca, ulterior creditarii initiale, este posibil sa apara o nevoie noua, poate si mai stringenta decat prima si atunci nu vei mai putea apela la aceasta varianta, a creditarii. In plus, cat ai, atat vei cheltui, nu iti imagina ca, daca iei mai mult decat ai nevoie, o sa iti iasa planul de a te folosi numai de o anumita suma si restul, daca vezi ca nu iti foloseste, o sa o rambursezi anticipat.
Citeste cu atentie contractul de credit!
Toata lumea stie ca ar trebui sa faca asta, dar prea putini o fac afectiv. Contractul de credit iti spune exact ce te obligi sa faci in urmatorii X ani si cu ce costuri. Alege sa iti pui semnatura pe un act corect si explicit, fara ambiguitati sau clauze abuzive. Cere explicatii daca nu intelegi, cere timp de gandire daca vrei sa te consulti cu persoane care se pricep mai bine decat tine. Ai dreptul la toate acestea si le primesti, pana la urma pe banii tai. Nu iti fura singur acest drept, pentru ca, ulterior semnarii, chiar daca clauzele pe care le-ai semnat sunt complet incorecte, tot nu vei putea scapa de ele decat actionand in instanta, cu avocat (ca el stie exact cum sa iti repezinte cauza, tu nici sa citesti la momentul potrivit nu ai vrut), deci alti bani, alta distractie.
