Desi sunt, de peste zece ani, angajata a unei banci comerciale, am hotarat sa pornesc aceasta discutie indiferent de faptul ca jobul meu a fost, o buna perioada, promovarea produselor bancare. Vreau sa ma adresez voua din perspectiva cuiva care a vazut situatia atat in calitate de client, cat si de consultant bancar, asadar stie, pe pielea si portofelul propriului, ce inseamna avantaje si dezavantaje. Creditul bancar are si una si alta, dar proportia in care se impletesc cele doua depinde de la om la om si de la situatie la situatie.
Lucruri pentru care merita sa faci un credit
Parerile pot fi impartite aici, dar cred ca sunt trei mari situatii in care o persoana merita sa faca un credit: achizitionarea unei case (ceva in genul celor de aici, de exemplu), sau investitia in studii, eventual in strainatate. Un apartament modern intr-un nou complex rezidential in Bucuresti reprezinta o motivatie suficienta cat sa nu te doara inima la plata ratelor in urmatorii 25 de ani, mai ales daca obisnuiai sa platesti o suma asemanantoare pe chirie pana atunci. Plata unor studii care te-ar putea duce catre o cariera de succes este , din nou, zic eu, un motiv serios sa faci un credit, pentru ca viata ta s-ar putea schimba radical in bine in urmatorii ani, cand creditul se transforma in investitie. In tine. Un drag prieten al meu, coleg de multinationala, a facut un asemenea credit si a urmat un MBA in Anglia, iar astazi este stabilit acolo de vreo patru ani si are un job pentru care multi dintre fostii sai colegi din tara il invidiaza cu drag si spor. Inclusiv, din ce in ce mai des, subsemnata.
Totusi, nu intodeauana un credit este calea cea mai potrivita intre dorinta si implinirea ei. Inainte de a porni demersurile, trebuie sa iti pui urmatoarele intrebari.
Poti sa economistesti?
Vreau sa spun: esti suficient de calculat, controlat, de cerebral, incat sa nu cedezi tentatiilor de moment si sa iti urmaresti scopurile pe termen lung? Daca ai sa imi raspunzi tare si clar ca DA, atunci majoritatea creditelor nu sunt pentru tine, intrucat vei reusi sa fentezi plata dobanzii pe care ti-ar cere-o o institutie financiara si sa strangi intr-o perioada de timp (cea pe care ti-o fixezi dupa propriile calcule si posibilitati de economisire) suma pe care altii aleg sa o imprumute.
Cat de sigur esti de veniturile tale?
Da, stiu, traim intr-o tara in care nimic nu este sigur, dar daca ai un job cautat pe piata muncii, ai aproape garantia ca, si in situatia deloc placuta in care esti pus pe liber, gasesti imediat altceva si iti poti plati intretinerea/ratele. Sotul meu, de exemplu, este stivuitorist. nu este o meserie prea usoara si nici nu face parte din elita angajatilor din punct de vedere social sau financiar. Dar, ori de cate ori a ramas fara job (firma unde a lucrat a intrat in insolventa intr-un caz, prea multe ore suplimentare l-au indemnat sa demisioneze in alte doua cazuri), in mai putin de o saptamana a gasit altceva, pentru ca meseriasi de genul lui se cauta foarte mult in aceasta perioada. Nu se plateste mult, mai sus de 1500-1700 de lei salariu lunar (cu tot cu ore suplimentare sau alte beneficii) gasesti foarte rar oferte, dar la un asemenea venit nici ratele pe care le-ar putea avea nu pot sa fie prea mari, ca nici o banca nu o sa ii dea 100.000 euro credit, ci in cel mai fericit caz, 3000.
Cat esti dispus sa astepti fara sa te descurajezi?
Intre credit si economisire sunt doua mari diferente: momentul in care te bucuri de bani (la finalul sau la inceputul perioadei de plata) si dobanda (mare, medie sau zero) pe care o platesti pentru banii aceia. In cazul in care faci un credit, vei avea masina de spalat, vacanta sau autoturismul dorit la inceput si te vei folosi de el in timp ce platesti rate. Si, cu cat perioada de plata e mai lunga, cu atat dobanda platita e mai mare. Daca economisesti, te bucuri de bunul respectiv dupa ce termini de adunat, dar suma platita in plus este zero, ba chiar poti sa castigi in plus dobanda la banii care, stransi intr-un cont de economisire, produc la randul lor dobanda.
Mi-am petrecut ultimii zece ani din viata platind la credite: pentru casa, pentru masina, pentru electrocasnice sau mofturi. Mai am inca aproape 20 de ani, multe mii de euro de achitat si, daca as lua-o de la capat, as face altfel. Doar ca, surpriza, nu mai pot! Pot insa povesti experienta asta, in speranta ca va fi de folos altora.
Apropo, voi aveti credite? 🙂
